Hay una línea en casi toda póliza de casa en Texas que la gente no lee sino hasta la semana después de una granizada, y para entonces el descubrimiento sale caro. Es el deducible aparte para daños de viento y granizo, y en muchas pólizas no es una cantidad fija: es un porcentaje.
Dos deducibles, no uno
Una póliza típica de casa en Texas trae un deducible para todos los demás riesgos (una cantidad fija, con frecuencia de mil o dos mil dólares) que aplica a un incendio en la cocina o a un tubo reventado. Y trae un segundo deducible que aplica específicamente a viento y granizo, y ese se expresa con frecuencia como un porcentaje de su límite de cobertura de vivienda.
No un porcentaje de la reclamación. Un porcentaje del valor asegurado de su casa.
Haga la cuenta de verdad
Digamos que su cobertura de vivienda es de trescientos mil dólares, cifra nada extraordinaria para una casa en Texas hoy.
- Un deducible de viento y granizo del 1% son $3,000.
- Del 2% son $6,000.
- Del 5%, que aparece en algunas pólizas de la costa y de zonas de mucho granizo, son $15,000.
Ahora póngale una reclamación real. El granizo daña su techo y el presupuesto de reparación sale en $9,000. Con un deducible fijo de $1,000 usted recibiría $8,000. Con un deducible del 2% recibe $3,000. Con uno del 5% no recibe nada, y sigue con el techo dañado.
El ahorro en prima que vino con ese deducible más alto probablemente fue de un par de cientos de dólares al año. El hueco que abrió se mide en miles.
Por qué las pólizas en Texas se escriben así
Texas está en uno de los corredores de granizo más activos del mundo. Las tormentas dañan barrios enteros de un solo golpe, lo que significa que las aseguradoras pagan miles de reclamaciones parecidas en una sola tarde, no una por una. Los deducibles en porcentaje regresan parte de ese riesgo concentrado al propietario, y es así como las aseguradoras siguen escribiendo pólizas en zona de granizo.
Es una respuesta racional a un problema real. Aun así, es su dinero, y usted debería conocer el número.
Encuentre su número en cuatro pasos
- Saque su hoja de declaraciones: la página de resumen de su póliza, normalmente la primera o la segunda.
- Busque Cobertura A, Vivienda. Ese es el número al que se le aplica el porcentaje.
- Busque la sección de deducibles. Fíjese específicamente en texto como deducible de viento y granizo, deducible por tormenta con nombre o deducible de huracán, aparte del deducible de todos los demás riesgos.
- Si aparece un porcentaje, multiplíquelo por su límite de Cobertura A. Eso es lo que le cuesta una reclamación por granizo antes de que la póliza pague un solo dólar.
Anote ese número donde lo vuelva a encontrar. Es de los dos o tres números más importantes de toda su póliza.
¿Conviene reportar una reclamación por granizo?
Compare el presupuesto de reparación contra el deducible que acaba de calcular, no contra el deducible fijo que traía en la cabeza.
Si el presupuesto está claramente por encima del deducible, normalmente sí conviene. Si anda cerca o por debajo, reportar no le deja nada y de todos modos le deja una reclamación en el historial. El historial de reclamaciones lo sigue de una aseguradora a otra y puede afectar tanto su precio futuro como si una aseguradora decide renovarle o no.
Consiga que un techero local con buena reputación le dé un presupuesto honesto antes de llamar a nadie. Y tenga cuidado con los contratistas que persiguen tormentas y tocan puertas ofreciendo manejarle la reclamación y perdonarle el deducible. Perdonar o absorber el deducible del seguro de un propietario es ilegal en Texas, y un contratista que lo ofrece le está diciendo algo sobre cómo trabaja.
Cuándo vale la pena pagar por un deducible más bajo
Un deducible alto es una manera legítima de bajar la prima, pero solo si es una cantidad que usted realmente podría pagar mañana. La prueba honesta no es si con el tiempo podría juntar el dinero. Es si podría juntarlo la semana en que su techo quedó comprometido y todavía hay lluvia en el pronóstico.
Si el 2% sobre su casa son $6,000 y usted no tiene $6,000 disponibles, normalmente vale la pena la diferencia en prima por bajar al 1%. Si usted mantiene un fondo de emergencia sano y la cuenta favorece el deducible alto a lo largo de una década, esa es una apuesta razonable, hecha con los ojos abiertos y no por descuido.
Ya que tiene la póliza abierta, revise estas dos cosas
Base de liquidación del techo. Busque texto sobre valor real en efectivo o una tabla de pago según la edad del techo. Si su techo se liquida a valor real en efectivo, se le resta la depreciación, y en un techo de quince años eso puede ser más que el deducible. Aquí explicamos valor de reemplazo contra valor real en efectivo.
Exclusiones por daño cosmético. Algunas pólizas excluyen el daño de granizo que es cosmético y no funcional: abollado pero sin gotera. Conviene saberlo antes de dar por hecho que un techo abollado es una pérdida cubierta.