La ley de Texas exige que todo conductor tenga seguro de responsabilidad civil y pueda comprobarlo. Las cantidades requeridas normalmente se escriben como 30/60/25, y a la mayoría de los conductores nunca les han explicado qué representan esos tres números.
Qué significan los tres números
- $30,000: responsabilidad por lesiones corporales por persona. Lo máximo que su póliza paga por los gastos médicos de cada persona lesionada en un accidente que usted causó.
- $60,000: responsabilidad por lesiones corporales por accidente. El total entre todos los lesionados, sin importar cuántos sean.
- $25,000: responsabilidad por daños a la propiedad por accidente. Lo máximo que su póliza paga por el vehículo y la propiedad del otro.
Todas estas cubren el daño que usted le causa a otras personas. Ninguna repara su propio vehículo ni paga sus propios gastos médicos. Para eso están la colisión, la cobertura amplia, la protección contra lesiones personales y los pagos médicos, y ninguna de ellas la exige el estado.
Dónde se acaban los $25,000 de daños a la propiedad
El precio promedio de transacción de un vehículo nuevo en Estados Unidos lleva varios años arriba de los $40,000. Las camionetas de tamaño completo, muy comunes en Texas, pasan con facilidad de los $50,000, y hasta una colisión moderada en un vehículo moderno puede generar una cuenta de reparación de cinco cifras una vez que entran sensores, cámaras y paneles de aluminio.
Si usted causa $38,000 en daños y trae el mínimo estatal, su póliza paga $25,000. Los $13,000 restantes son una deuda personal suya. La aseguradora del otro conductor puede reclamársela en la corte, y una sentencia puede terminar en el congelamiento de sus cuentas bancarias. Una sentencia sin pagar por un accidente de auto también puede llevar a la suspensión de su licencia de manejar y del registro de su vehículo.
Un solo accidente con culpa en un estacionamiento, entre dos vehículos de modelo reciente, puede rebasar el mínimo por sí solo.
Dónde se acaban los $30,000 de lesiones corporales
Treinta mil dólares no es mucha cobertura médica. Una ambulancia, una visita a urgencias, estudios de imagen y una estancia corta de hospital pueden consumirlos antes de que entren cirugía, rehabilitación o ingreso perdido.
Las reclamaciones por lesiones graves llegan con regularidad a seis cifras. La parte que rebasa su límite es responsabilidad personal suya, y a diferencia del daño a un vehículo, no hay tope para cuánto puede crecer una reclamación médica.
Coberturas que Texas no exige pero conviene ver
Conductor sin seguro y con seguro insuficiente
En Texas circula una proporción importante de conductores sin ningún seguro, y muchos más que traen exactamente el mínimo. Si uno de ellos lo choca, su cobertura se agota rápido y las lesiones de usted no. Esta cobertura entra donde termina la de ellos. Las aseguradoras de Texas deben incluirla en una póliza de responsabilidad de auto, a menos que usted la rechace por escrito. Normalmente es de las coberturas más baratas de la póliza y de las más valiosas.
Protección contra lesiones personales
El PIP paga gastos médicos y una parte del ingreso perdido para usted y sus pasajeros, sin importar quién tuvo la culpa. Las aseguradoras en Texas están obligadas a ofrecerlo, y usted tiene que rechazarlo por escrito si no lo quiere. Varios conductores firmaron ese rechazo sin darse cuenta de qué era.
Colisión y cobertura amplia
La colisión repara su vehículo después de un accidente. La cobertura amplia cubre granizo, robo, incendio, inundación y choque con animales, y en Texas solo el granizo daña una enorme cantidad de vehículos cada año. Ninguna la exige el estado, pero la mayoría de los bancos y arrendadoras exigen las dos.
Comprobante de seguro en Texas
Usted debe poder comprobar cobertura en una parada de tránsito, después de un accidente, al registrar el vehículo y en la inspección. El comprobante electrónico en el teléfono se acepta. Texas además opera un sistema electrónico de verificación que permite a las autoridades y a las oficinas del condado confirmar la cobertura directamente.
Manejar sin seguro es un delito menor: de $175 a $350 la primera vez y de $350 a $1,000 si se repite, más costas judiciales. Después de una segunda condena, le pueden suspender la licencia de manejar a menos que presente ante el estado comprobante de seguro durante dos años, y le pueden ordenar el corralón para su vehículo. También encarece y dificulta conseguir seguro después.
Cuánto cuestan realmente los límites más altos
Esta es la parte que sorprende a la gente. Pasar de 30/60/25 a algo como 100/300/100 con frecuencia cuesta mucho menos de lo que sugeriría el aumento proporcional en protección, porque la parte cara de una reclamación de responsabilidad son los primeros dólares, no los últimos.
La manera honesta de decidir es ver los dos números lado a lado en lugar de suponer que la mejor cobertura está fuera de su alcance. Con frecuencia la diferencia son unos cuantos dólares al mes contra varias veces más protección.
El resumen incómodo
La cobertura mínima estatal lo mantiene legal. No lo mantiene financieramente entero de manera confiable después de un accidente que usted causó. Es un piso establecido por la ley, no una recomendación de alguien que haya visto cuánto cuestan los accidentes en 2026.
Si su póliza está en el mínimo porque eso fue lo que le cotizaron hace años y nadie lo revisó, vale la pena verlo otra vez. También hay maneras legítimas de compensar el costo para que mejores límites no signifiquen una cuenta más alta.