Cotizaciones de seguro de negocio en Texas

La mayoría de los dueños de negocios pequeños compran seguro porque un casero, un banco o el contrato de un cliente se los pidió. Es una razón razonable para empezar. Es una mala razón para detenerse ahí, porque el certificado que satisface un contrato rara vez es la cobertura que de verdad mantendría el negocio abierto después de una pérdida.

Las coberturas básicas

• Responsabilidad civil general. Lesiones y daños a terceros. El cliente que se resbala en su local, el tubo que usted instaló y que inundó una cocina.
• Propiedad comercial. Su edificio si es de usted, más equipo, inventario, herramienta y mejoras al local que renta.
• Póliza de dueño de negocio. Responsabilidad y propiedad en un solo paquete, normalmente con interrupción de negocio incluida. Para la mayoría de las operaciones pequeñas, es el punto de partida sensato.
• Interrupción de negocio. Ingreso perdido mientras usted está cerrado después de una pérdida cubierta. Esta es la cobertura que decide si un negocio vuelve a abrir.
• Auto comercial. Vehículos que se usan para el negocio. Una póliza personal puede negar la reclamación de una camioneta que se estaba usando para trabajar.
• Compensación de trabajadores. Lesiones de empleados.
• Responsabilidad profesional. Reclamaciones de que su consejo o su trabajo profesional causó una pérdida económica.
• Responsabilidad cibernética. Respuesta y responsabilidad si se expone información de clientes. Le aplica a cualquier negocio que acepte tarjetas o guarde registros de clientes.

La compensación de trabajadores funciona distinto en Texas

Texas es la excepción: por lo general es el único estado que no exige a la mayoría de los empleadores privados tener seguro de compensación de trabajadores. A los empleadores que no lo tienen se les llama comúnmente «no suscriptores».

No tenerlo no sale gratis. Un empleador no suscriptor renuncia a defensas legales importantes en una demanda por lesión de un empleado, tiene obligaciones de aviso y de reporte ante el estado, y puede encontrarse con que los contratistas generales y los clientes grandes sencillamente no trabajan con él. Suscribirse o no es una decisión de negocio real, con ventajas y desventajas de los dos lados, y merece una conversación en lugar de quedarse por descuido.

Dónde suelen quedarse cortos los negocios pequeños

• Límites de interrupción de negocio demasiado bajos. Pregunte cuántos meses de gastos de operación alcanzaría a cubrir su límite.
• Equipo y herramienta valuados a lo que costaron hace años. Los precios de reposición se movieron.
• Vehículos en pólizas personales. Muy común en los oficios, y una exposición seria.
• Sin cobertura por deshonestidad de empleados. Los negocios pequeños con un contador y pocos controles internos son los más expuestos y los que menos la contratan.
• Requisitos de contrato que en realidad no se cumplen. Figura de asegurado adicional, renuncia de subrogación y cláusulas de cobertura primaria se exigen con frecuencia y con frecuencia faltan.

Qué conviene tener a la mano para cotizar

El giro de su negocio y lo que hace en el día a día, ingresos anuales, nómina y número de empleados, si usted es dueño o renta el local, pies cuadrados, vehículos que usa para trabajar y cualquier contrato que especifique requisitos de cobertura. Si un cliente le mandó una hoja de requisitos de seguro, ese documento es lo más útil que nos puede entregar.