La mayoría de los padres se entera de lo que cuesta un adolescente al volante de la misma manera: llega el aviso de renovación, llaman al agente y hay un silencio largo. El propio Departamento de Seguros de Texas dice que agregar a un conductor adolescente a su póliza puede salir caro, y que conviene hablar primero con su agente o su aseguradora porque hay descuentos y otras maneras de ahorrar. El primer número que le den no es toda la historia.
Por qué un adolescente cambia el precio
Una aseguradora fija el precio de una póliza según qué tan probable es que tenga que pagar una reclamación, y los conductores nuevos son el grupo más difícil de defender con esa vara. Los CDC (Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades) reportan que los conductores de 16 a 19 años tienen una tasa de choques mortales casi tres veces más alta que la de los conductores de 20 años en adelante, por milla recorrida.
Los mismos datos de los CDC muestran dónde se concentra el riesgo:
- Los primeros meses con licencia. El riesgo de choque es especialmente alto al principio. Los CDC señalan que la tasa de choques por milla de los conductores de 16 años es cerca de 1.5 veces la de los de 18 y 19.
- Los pasajeros. Los pasajeros adolescentes o adultos jóvenes aumentan el riesgo de choque de un adolescente que maneja sin supervisión, y el riesgo crece con cada pasajero adicional.
- Manejar de noche. La tasa de choques mortales de noche entre conductores de 16 a 19 años es aproximadamente tres veces la de los conductores de 30 a 59.
Nada de eso es un juicio sobre su hijo. Es el grupo contra el que lo comparan para ponerle precio. Y coincide con las reglas de licencia de Texas que verá más abajo, que limitan los pasajeros, el manejo en la madrugada y el uso del celular.
Avise a su aseguradora antes del primer ratito de práctica
La guía del Departamento de Seguros es que un nuevo conductor adolescente en su hogar debe estar asegurado. La etapa del permiso de aprendizaje es donde muchos padres se descuidan. La ley no le exige tener seguro por un adolescente que solo tiene licencia de aprendizaje, pero el Departamento dice que siempre debe avisarle a su aseguradora si un adolescente está aprendiendo a manejar en su vehículo. Si no lo hace y su hijo tiene un choque, la compañía podría negarle la reclamación, anular su póliza o negarse a renovarla.
Así que llame cuando le den la licencia de aprendizaje, no cuando llegue la licencia completa. La llamada no cuesta nada. Enterarse después, a raíz de un golpecito con la camioneta de la familia, es la manera cara de aprenderlo.
Las reglas de licencia de Texas, en palabras sencillas
Texas otorga la licencia a los conductores nuevos en dos fases, que forman el Programa de Licencia Graduada (Graduated Driver License). Estos son los requisitos del Departamento de Seguridad Pública (DPS).
Primera fase: la licencia de aprendizaje. Un adolescente puede solicitarla entre los 15 y los 17 años y debe tenerla por lo menos seis meses, a menos que cumpla 18 antes. Siempre que un aprendiz maneje, un adulto con licencia, de 21 años o más, debe ir en el asiento delantero del pasajero, y el uso del celular está prohibido, incluso con manos libres, salvo en una emergencia.
Segunda fase: la licencia provisional. Para obtenerla, un joven de 16 o 17 años debe haber tenido la licencia de aprendizaje por lo menos seis meses; completar la parte de manejo de la educación vial (7 horas de instrucción al volante y 7 horas de observación en el auto, más 30 horas de práctica al volante, por lo menos 10 de ellas de noche, siempre con un conductor con licencia de 21 años o más en el vehículo); completar el programa Impact Texas Teen Driver dentro de los 90 días siguientes a su examen de manejo; y aprobar el examen de manejo.
Una vez que tiene la licencia, un conductor provisional tiene tres restricciones:
- Pasajeros. No más de un pasajero menor de 21 años que no sea familiar.
- Horario. No se puede manejar entre la medianoche y las 5 a.m., salvo por trabajo, actividades escolares o emergencias.
- Celular. No se puede usar el celular para nada, ni siquiera con manos libres, salvo en una emergencia.
El Departamento de Seguridad Pública indica que estas restricciones aplican a los titulares de licencia provisional menores de 18 años.
Aparte de eso, a todos los conductores de Texas se les prohíbe mandar mensajes de texto al manejar. Según el Código de Transporte, sección 545.4251, es una infracción usar un teléfono portátil para leer, escribir o enviar un mensaje electrónico mientras se maneja, a menos que el vehículo esté detenido, con excepciones limitadas como el uso con manos libres. Para un conductor provisional, la regla del celular es más estricta todavía.
Alcohol: cero tolerancia antes de los 21
Texas aplica cero tolerancia a toda persona menor de 21 años. El Código de Bebidas Alcohólicas, sección 106.041, establece que es un delito que una persona menor de 21 años maneje en un lugar público con cualquier cantidad detectable de alcohol en el cuerpo. Los CDC agregan que los conductores adolescentes tienen un riesgo de choque mucho más alto que los conductores mayores con el mismo nivel de alcohol en la sangre, incluso con niveles por debajo del límite legal para adultos.
Un historial limpio también vale dinero
El Departamento de Seguros explica que las compañías ven a los buenos conductores como un riesgo menor, y que probablemente puede obtener el descuento de buen conductor si no ha presentado reclamaciones al seguro y tiene un buen historial de manejo. Un adolescente que respeta las restricciones de su licencia está protegiendo más que la licencia.
Lo que de verdad baja la prima
El Departamento de Seguros enumera las principales palancas. Los descuentos varían según la compañía, así que pregunte a su agente cuáles aplican a su póliza y qué comprobante pide cada uno.
- Calificaciones o resultados de exámenes. Los adolescentes con buenas calificaciones o buenos resultados en exámenes pueden obtener descuentos en el seguro de auto. Varían según la compañía, y algunos duran años.
- Educación vial. Texas exige educación vial para obtener la licencia, así que su hijo la va a completar de todos modos. El Departamento dice que los adolescentes que completan un curso de educación vial normalmente reciben un descuento, así que asegúrese de que su compañía tenga el comprobante.
- Estudiando lejos de casa. Si su hijo está en la universidad, lejos, y los vehículos se quedan en casa, puede recibir un descuento. Si se lleva un auto fuera del estado, no necesita cambiar su póliza a menos que registre el vehículo en ese estado.
- Telemática. Si deja que su aseguradora vigile cómo maneja su hijo con una aplicación en el teléfono o con un aparato que monitorea el vehículo, normalmente recibirá un descuento, siempre y cuando maneje con cuidado. Antes de inscribirse, pregunte cómo trata el programa los frenones y el manejo de madrugada.
- El vehículo. El Departamento dice que las tarifas son más altas para los vehículos que cuestan más de reparar, y que los dispositivos antirrobo pueden darle un descuento. Pida una cotización del vehículo específico antes de comprarlo.
- Una sola póliza. Normalmente sale más barato agregar al adolescente a su póliza que comprar una póliza aparte para un conductor joven.
- El deducible. Un deducible más alto baja la prima, pero escoja solo una cantidad que pueda pagar la semana en que la necesite.
- Comparar precios. El Departamento sugiere buscar una mejor tarifa por lo menos cada tres años.
Más sobre las palancas generales, incluidos los ahorros que dejan a la familia sin protección sin que se note: Doce maneras de bajar su prima de seguro de auto en Texas.
No recorte la cobertura que protege a la familia
Según los CDC, los conductores de 16 a 19 años son el grupo con mayor riesgo de choque, así que los límites de responsabilidad importan más ahora que antes de que su hijo tuviera licencia.
Texas exige por lo menos una cobertura de responsabilidad de 30/60/25: $30,000 por lesiones corporales a una persona, $60,000 por lesiones corporales a dos o más personas en un mismo accidente y $25,000 por daños a la propiedad (Código de Transporte, sección 601.072). Un choque serio puede costar más que esos límites, y la diferencia puede terminar siendo problema de su familia. Pida una cotización con límites de responsabilidad más altos y pregunte si le conviene una póliza paraguas personal, que agrega cobertura de responsabilidad por encima de los límites de su auto y su casa. Aquí explicamos qué cubren y qué no cubren los mínimos.
Hay otras dos coberturas que vale la pena revisar en su hoja de declaraciones. Las aseguradoras de Texas deben incluir la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente en una póliza de responsabilidad de auto, a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito (Código de Seguros, sección 1952.101), y la protección contra lesiones personales (PIP) también debe ofrecerse a menos que el asegurado nombrado la rechace por escrito (secciones 1952.151 a 1952.161). Si alguna de las dos se rechazó hace años, antes de que su hijo manejara, vale la pena decidirlo de nuevo a propósito.
Un plan corto
- Llame a su aseguradora cuando le den la licencia de aprendizaje.
- Pregunte qué descuentos aplican y qué comprobante pide cada uno.
- Pida una cotización del vehículo específico antes de comprarlo.
- Revise sus límites de responsabilidad y su cobertura para conductores sin seguro.
- Compare precios en la renovación, y otra vez cuando su hijo tenga un historial limpio.
Nada de esto hace barato a un conductor adolescente. Pero sí significa que la primera cotización se puede mover más de lo que parece, y casi todo lo que la mueve se decide en los primeros meses. Y si algún día su hijo tiene un choque, esta guía recorre la primera hora.