Cotizaciones de seguro de casa en Texas

Texas es uno de los estados más difíciles del país para asegurar una casa. El granizo, el viento, los huracanes en la costa, los incendios forestales en años secos y los problemas de cimentación en suelo arcilloso aparecen todos en las estadísticas de pérdidas, y todos aparecen en su prima.

Por eso mismo, los detalles de su póliza importan aquí más que en casi cualquier otro estado.

Las partes de una póliza de casa

• Cobertura de vivienda. Lo que cuesta reconstruir la estructura. No lo que usted pagó por la casa, ni en lo que un agente de bienes raíces podría venderla.
• Otras estructuras. Cochera separada, taller, cerca, granero.
• Propiedad personal. Lo que hay adentro. Normalmente es un porcentaje de la cobertura de vivienda, y ese porcentaje puede o no corresponder a lo que usted realmente tiene.
• Pérdida de uso. Hotel y comidas si una pérdida cubierta deja la casa inhabitable.
• Responsabilidad civil personal. Si alguien se lastima en su propiedad o si usted daña la propiedad de otra persona.
• Pagos médicos. Gastos menores por lesiones, sin importar quién tuvo la culpa.

Las tres cosas que agarran desprevenidos a los propietarios en Texas

El deducible aparte de viento y granizo

Muchas pólizas en Texas traen un deducible en porcentaje para daños de viento y granizo, separado y más grande que el deducible fijo que aplica a todo lo demás. Un deducible del uno o dos por ciento sobre una cobertura de vivienda de trescientos mil dólares son tres a seis mil dólares de su bolsillo en una reclamación por granizo. La gente se entera después de la tormenta. Entérese antes.

La inundación no está incluida

Las pólizas estándar de casa excluyen la inundación. En Texas eso importa más que en casi cualquier otro lugar, porque las inundaciones serias ocurren con regularidad bastante lejos de las zonas marcadas como de alto riesgo. La cobertura contra inundación es una póliza aparte, normalmente a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones o de una aseguradora privada, y casi siempre tiene un periodo de espera antes de entrar en vigor. Comprarla la semana en que una tormenta ya tiene nombre es demasiado tarde.

Valor de reemplazo contra valor real en efectivo

El valor de reemplazo paga para reponer lo dañado con material nuevo. El valor real en efectivo paga el costo de reemplazo menos la depreciación. En un techo de quince años, esa diferencia puede ser de decenas de miles de dólares. Varias pólizas en Texas han cambiado específicamente el techo a valor real en efectivo o a una tabla de pago según la edad del techo. Revise cuál tiene usted; es una de las líneas más importantes de toda la póliza.

Lo que revisamos al cotizar una casa

Pies cuadrados y año de construcción, edad y material del techo, tipo de construcción, distancia a un hidrante y a la estación de bomberos, reclamaciones anteriores y cualquier mejora que usted haya hecho al techo, la instalación eléctrica, la plomería o el aire acondicionado. Las mejoras cuentan: una aseguradora cotiza muy distinto una casa con techo de cinco años que la misma casa con techo de veinte.

Inquilinos y dueños de casas de renta

Si usted renta, la póliza de su casero cubre el edificio y nada de lo suyo. El seguro de inquilino es de las pólizas más económicas del ramo y cubre sus pertenencias además de responsabilidad civil. Si usted es dueño de una propiedad que renta, necesita una póliza de casero: una póliza estándar de propietario sobre una casa de renta es un hueco de cobertura esperando a descubrirse a la hora de una reclamación.