Cotizaciones de seguro de vida en Texas

El seguro de vida se vende mal más seguido que casi cualquier otro producto de este ramo. El argumento se apoya en el miedo, las ilustraciones son complicadas a propósito, y el comprador termina con una póliza que cuesta más de lo que esperaba y cubre menos de lo que suponía.

Aquí está la versión simple.

Vida a término

Usted elige un plazo (comúnmente diez, veinte o treinta años) y un beneficio por fallecimiento. Si usted fallece durante el plazo, la póliza paga. Si no, la póliza termina. No acumula valor en efectivo ni tiene componente de inversión.

Justamente por ser simple, cuesta muchísimo menos por cada dólar de cobertura que el seguro permanente. Para la mayoría de los padres de familia que trabajan y tienen hipoteca e hijos en casa, el término es la cobertura que de verdad hace el trabajo: protege precisamente los años en que su familia quedaría económicamente destrozada sin su ingreso.

Vida entera y vida universal

Las pólizas permanentes lo cubren de por vida y acumulan valor en efectivo con el tiempo. Cuestan bastante más por el mismo beneficio por fallecimiento. Son genuinamente útiles en situaciones específicas: planeación patrimonial, un dependiente con necesidades especiales que requerirá apoyo indefinidamente, financiar un acuerdo de compraventa entre socios, o alguien que ya agotó otras opciones con ventajas fiscales.

Son una mala opción para quien necesita un beneficio grande con un presupuesto apretado. Si una póliza permanente le sale a un precio en el que solo alcanza a comprar una fracción de la cobertura que su familia necesita, el hueco de cobertura es el problema más grande.

Gastos finales

Una póliza permanente pequeña, normalmente de diez a veinticinco mil dólares, pensada para cubrir un funeral y las cuentas que llegan después de un fallecimiento. La suscripción es más sencilla y muchas veces califican solicitantes mayores o con condiciones de salud. No es reemplazo de ingreso; es asegurarse de que su familia no ande juntando dinero para un entierro.

Otras pólizas que cotizamos

También cotizamos vida universal indexada y pólizas para niños. La protección hipotecaria es un seguro de vida, normalmente a término, fijado para cubrir lo que le queda por pagar de su hipoteca. Es opcional, y no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista.

Cuánta cobertura

La regla rápida más común es de diez a doce veces el ingreso anual, y es un punto de partida más que una respuesta. Un método más útil es sumar lo que el dinero tiene que hacer en realidad:

• Liquidar la hipoteca, o cubrir los pagos hasta que la casa quede pagada
• Reemplazar su ingreso durante los años en que sus dependientes todavía lo necesiten
• Saldar las deudas que queden
• Financiar la educación, si eso es parte de su plan
• Cubrir los gastos finales
• Restar lo que ya tiene: pólizas existentes, ahorros, cobertura del trabajo

Dos cosas que conviene saber

La cobertura del trabajo normalmente no alcanza y normalmente no es portátil. El seguro de vida grupal del empleo suele ser una o dos veces el salario, y por lo general termina cuando termina el empleo. Trátelo como un complemento, no como un plan.

El precio depende principalmente de la edad y la salud, y las dos se mueven en una sola dirección. La misma póliza cuesta más cada año que usted espera, y un diagnóstico en el camino puede cambiar por completo para qué califica. Si lleva tiempo pensando en esto, verlo antes cuesta menos que verlo después.